招商银行近两年业绩调整：挑战与机遇并存
在金融领域，近年来招商银行也面临着不少挑战。曾经凭借躺赚的利息收入，如今却需积极拓展贷款业务。这不，市值高达万亿的招商银行，近期便显现出一定的“负反馈”迹象。
招行去年财报揭示业绩调整
就在近期，招商银行发布了去年的财报。报告显示，招行在赚取息差方面已不如以往那么得心应手。
收入下滑，净利润微增的背后
去年，招商银行的收入连续两年出现下滑，营收达到了3375亿，同比减少0.48%。这一下降趋势主要由以下两个因素造成：
- 净利息收入减少：去年，招行的净利息收入减少了34亿，对整体收入产生了不利影响。
- 非利息收入增长中存在问题：尽管非利息收入整体增长了1.41%，但其中也存在着一些“猫腻”。例如，手续费及佣金收入几乎全部下滑，净手续费及佣金减少了120亿。不过，由于债券投资收益增加，以及债券和非货币基金投资的公允价值上升，招行的其他净收入大幅增长了138亿。
银行的“资金中介”角色面临挑战
传统上，银行作为“资金中介”的角色，是通过吸纳低息存款并以此发放高息贷款来盈利。然而，去年招商银行的净利差仅为1.86%，低于2%，显示出银行传统生意的挑战。
招行净利润率仍保持高位
尽管收入有所下滑，但2024年，招商银行的归母净利润达到了1484亿，同比增长1.22%。净利润率高达44%，意味着每100块收入可以为银行带来44块的净利润，显示出银行盈利能力的强劲。
降本增效，业绩调整的关键
招行能够实现净利润的微小增长，主要得益于其去年的降本增效措施。包括税金、业务及管理费、信用减值计提等方面的节省，使得银行成本有所下降。
不良贷款风险不容忽视
截至2024年末，招商银行的不良贷款余额为656.1亿，比上一年增加了40.31亿。不良贷款的增加主要集中在小微贷款和个人住房贷款领域，尤其是个人住房不良贷款余额增加了17.18亿。
逾期贷款风险上升
从贷款逾期角度来看，招行的逾期贷款在一年内增加了近100亿，达到918.75亿，其中抵质押贷款占比不足三成。这显示出贷款业务面临的压力。
客户结构多样化，富豪客户占比提升
招商银行掌管着9万亿的客户存款。根据最新数据，总资产在1000万以上的富豪客户有16.71万户，比去年增加了超过2万户。同时，总资产在50万以上的金葵花及以上客户数量也增加了59万户，总资产余额达到12.22万亿，户均资产233.48万。
普通客户存款增长缓慢
与此同时，招商银行的普通客户户数已超过2亿户，但存款余额仅为3.83万亿，户均资产仅为1.87万。
高管薪酬调整，体现行业趋势
去年，银行业普遍降薪，招商银行也不例外。行长薪酬降低了49.15万，税前报酬为296.17万。然而，行长持有的招行股份和现金分红也有所增加。
总结与展望
招商银行的这份财报反映出银行业在当前经济环境下所面临的挑战与机遇。尽管面临诸多困难，但招商银行通过调整策略、降本增效，仍保持着良好的盈利能力。未来，招商银行如何在复杂的市场环境中继续稳健前行，值得我们持续关注。
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