作者：布语
醒醒，银行正呼唤您借款！
近期，众多消费者接到了推销消费贷的电话广告，声称来自不同银行的代表，但他们的核心诉求如出一辙：
“您近期有资金需求吗？我们这里可以为您提供大额消费贷款……”
一夜之间，曾经的“杨白劳”们成为了银行的座上宾，各大银行争相提供借款，鼓励消费。
银行的消费贷优惠力度空前，低利率背后有何信号？
为了吸引借款，部分银行的消费贷款年化利率已降至“2字头”，甚至低于市场中的许多理财产品收益率：
- 江苏银行推出年化利率2.58%起消费贷产品；
- 宁波银行的“宁来花”项目，叠加优惠券后，利率最低可达2.49%；
- 浙江萧山农商行个人消费贷利率最低可至2.4%。
这波银行促销消费贷的浪潮，释放了怎样的信号？
国家政策“松绑”，助力消费提振
最直接的原因是国家在政策上的调整。国家金融监督管理总局近期发布了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，明确提出要提高个人消费贷款额度：
- 个人消费贷款自主支付的金额上限从30万元提高至50万元；
- 个人互联网消费贷款金额上限从20万元提高至30万元。
此外，新规还提出完善个人消费贷款尽职免责要求，合理确定不良容忍度，鼓励银行大胆放贷。
国家大力提振消费，全方位扩大国内需求
站在国家的角度，放宽消费贷是为了激发消费者的信心。去年底的中央经济会议中，明确提出了“大力提振消费，全方位扩大国内需求”的目标，并将此列为2025年九大重点任务之首，可见高层对消费的重视。
为何选择发贷款而非发钱或消费券？
相比直接发钱或消费券，发放贷款可能更有效。尽管在经济前景不明朗时，主动加杠杆贷款消费看似不明智，但央行披露的数据显示，居民存款增加，贷款减少，反映出居民对未来预期转弱，消费和投资意愿下降。
银行密集转让不良资产，消费贷成纾困手段
在当前经济环境下，银行推销消费贷也有其合理理由。数据显示，截至2024年三季度末，商业银行不良贷款余额升至3.4万亿元，不良贷款率为1.56%。在此背景下，银行密集转让不良资产，迫切出清。
消费贷低利率背后的长期债务陷阱
虽然消费贷原则上只能用于消费，但在实际操作中，它可以为一些即将陷入债务困境的人提供纾困。然而，低利率的优惠政策往往限定为“第一次借款”，后续续贷或加杠杆，利率将上浮。
消费贷利率水涨船高，小心债务陷阱
考虑到消费贷的还款周期通常在2-3年左右，长期借款可能导致利率大幅上升。按照现行法规，金融借款年利率最高可达24%左右。届时，需要偿还的利息可能成为一个沉重的负担。
结语：消费贷的馈赠，终需偿还
一切命运的馈赠，都早已标好了价格。在这个游戏中，借款总是需要偿还的。让我们在享受消费贷带来的便利时，也要警惕潜在的债务陷阱。